Насколько выгодным будет взятый микрозаем зависит от установленной процентной ставки. Это — вознаграждение в пользу кредитора за использование кредитных средств. Как правило, указывается в процентах за один день. Чтобы рассчитать, сколько придется платить, нужно взять всю сумму займа и умножить её на процентную ставку (переведя её в целое число).

Нужно понимать, что это — не чистая прибыль МФО. Ведь дополнительно компания уплачивает налоги, занимается маркетинговым продвижением. Также в процентную ставку закладываются потенциальные риски невозврата, так как подобных ситуаций возникает много. И именно поэтому микрозаймы обходятся заемщику дороже, нежели кредит в обычном банке. Но и оформить заем в МФО на порядок проще, для этого нужен только паспорт.

Согласно действующим законодательным нормативам, сейчас максимально возможная процентная ставка по микрозаймам составляет 1% в день. Выше устанавливать — нельзя, так как такая возможность ограничена постановлением Центробанка. Но так как займы оформляются на небольшие суммы и на короткий срок, то и суммарная переплата получается не огромной.

Как узнать процентную ставку по займу

Итоговая ставка обязательно указывается в тексте договора кредитования. Но рассчитать её можно и самостоятельно. Нужно лишь взять всю сумму договора, отнять от неё сумму займа, а далее разделить на количество дней, на которые оформляется кредит. Получится плата за 1 день использования кредита. Её нужно разделить на взятую сумму микрозайма. Получится суточная процентная ставка.

Например, заемщик планирует получить 10 тысяч рублей сроком на 10 дней. По условиям договора он должен выплатить 11 тысяч рублей. Соответственно, сумма переплаты — 1 тысяча рублей, а ежедневная плата — это 100 рублей. Если 100 разделить на 10 тысяч, то получится 0,01. То есть процентная ставка — 1% в сутки.

Как формируется процентная ставка

Для каждого клиента она рассчитывается в индивидуальном порядке. Основные факторы, влияющие на её размер:

1. Кредитный рейтинг заемщика.
2. В который раз он обращается к МФО. Для постоянных клиентов, как правило, предоставляются скидки. А во многих МФО для новых заемщиков заем выдается вообще под 0% в рамках проводимых акций.
3. Сумма и срок займа. Чем они больше — тем ниже общая процентная ставка задействуется. Так как МФО с каждого договора планирует зарабатывать всего 10 – 15% чистыми.

Ещё во многих МФО предлагаются льготные условия кредитования для студентов, пенсионеров. Они могут получать микрозаймы со ставкой и в 0,5% в сутки, то есть в 2 раза выгоднее.

Если же компания указывает процентную ставку выше 1% в день, то она работает на незаконных основаниях, нарушая требования Центробанка. Не рекомендуется сотрудничать с такими МФО. Как правило, в отношении таких компаний могут возбудить уголовное дело, назначить штраф и вовсе исключить из реестра Центробанка. То есть в дальнейшем они не смогут предоставлять свои услуги.

Единственный вариант, когда ставка может превышать 1% в день — это если заемщик берет не более 10 тысяч рублей на срок менее 15 дней. И совокупная переплата по такому займу вместе со всеми начисленными процентами и штрафами (если была допущена просрочка) не может превышать 30%.

Комментарий эксперта

Процентная ставка в микрофинансовых организациях действительно на порядок выше, чем у банков. Но так как оформляют их только на короткий срок, то и переплата получится незначительной. В банках же, к примеру, практически во всех случаях навязывают ещё и страховку. А она может составлять и 5% от суммы кредита.

Также на сумму переплаты влияет наличие дополнительных комиссий, страховки. У тех компаний, с которыми рекомендуется сотрудничать, их нет. Обо всем это также можно узнать непосредственно из кредитного договора.

И не следует забывать, что во всех МФО обязательно предоставляется возможность досрочного погашения займа. Это один из самых лучших вариантов уменьшить размер переплаты. И это положительно скажется на дальнейших условиях сотрудничества с конкретной МФО.

Вопросы и ответы

Почему в МФО чаще всего указывают процентную ставку за день, а не за год, как это делают банки?

Объясняется это тем, что микрозаймы оформляют на короткий срок. В большинстве случаев срок кредитования не превышает 30 дней. И для более удобного расчета лучше указывать именно суточную процентную ставку. Так проще и для самого заемщика, и для кредитора. Но в тексте договора обязательно прописывается годовой процент переплаты.

МФО предлагают для всех одинаковые условия кредитования?

Нет, условия такие компании вправе самостоятельно устанавливать, опираясь на свою финансовую политику. Но они не могут превышать лимиты, указанные постановлением Центробанка. Это относится как к процентной ставке, так и к размеру штрафов, пени. Также МФО сейчас активно задействуют индивидуальный расчет условий кредитования. Это помогает им удерживать постоянных клиентов, стимулировать их обращаться повторно за оформлением микрозайма.

У меня плохая кредитная история и МФО предлагает мне заем под 2% в день. Это нормально или является нарушением?

Плохая кредитная история действительно влияет на итоговую процентную ставку. Но вот ставка в 2% в сутки — это уже законодательное нарушение. Не рекомендуется сотрудничать с такими компаниями. А если уж и был оформлен заем, то заемщик вправе защитить свои права в судебном порядке. В 99,9% случаев договор будет аннулирован.

Как можно снизить процентную ставку?

Более выгодные условия кредитования предлагаются для тех клиентов, у которых хорошая кредитная история. То есть достаточно активно пользоваться услугами МФО, но при этом никогда не допускать просрочек по выданным микрокредитам. Также понизить ставку можно за счет подачи дополнительных документов, подтверждающих платежеспособность гражданина. Это выписка из бухгалтерии, ПТС личного автомобиля и так далее.

Как лучше выбрать МФО для оформления займа?

Рекомендуется для этого пользоваться услугами специализированных рейтинговых агентств. И обязательно детально изучать предлагаемые условия кредитования. Если ставка не превышает 1% в сутки, то такая компания работает на законных основаниях. Не лишним будет проверить, внесена ли МФО в реестр Центробанка.